中小企業(yè)政策宣傳月 | 銀保監(jiān)會：強化監(jiān)管引領(lǐng)和政策支持 不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，融資支持是小微企業(yè)健康發(fā)展必不可少的一環(huán)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)，是穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是監(jiān)管部門和銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。近年來，中國銀保監(jiān)會認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，從體制機制、信貸投放、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理等方面出臺了一系列政策，密集采取措施，推動銀行業(yè)提升服務(wù)能力，加大服務(wù)力度。小微企業(yè)金融服務(wù)取得了增量、擴面、穩(wěn)定價、控風(fēng)險平衡發(fā)展的成果。
一、如何解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題？
近年來，銀保監(jiān)會出臺了近30項政策文件，從信貸投放、機構(gòu)準入、資金募集、監(jiān)管指標、貸款服務(wù)方式、風(fēng)險管理等方面提出多項監(jiān)管措施，并聯(lián)動相關(guān)部門，合力優(yōu)化小微金融外部環(huán)境。
一是推進機構(gòu)體制機制建設(shè)，豐富供給體系。自2017年起，牽頭指導(dǎo)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，完善事業(yè)部專營機制，強化組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)五個方面的內(nèi)部保障。督促郵儲銀行堅守服務(wù)中小企業(yè)定位，提升基層支行信貸服務(wù)能力。支持開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式，與商業(yè)銀行合作為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。督促地方性法人銀行堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的定位。保持農(nóng)商行、農(nóng)信社的縣域法人地位總體穩(wěn)定，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。
二是突出激勵引導(dǎo)，制定差異化的監(jiān)管政策和指標。支持商業(yè)銀行發(fā)行專項金融債募集資金，專門用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。對單戶500萬元以下的小微企業(yè)貸款適用優(yōu)惠的風(fēng)險權(quán)重和資本監(jiān)管要求。對小微企業(yè)不良貸款明確監(jiān)管容忍度，并出臺了授信盡職免責(zé)的指導(dǎo)性文件，激發(fā)銀行做好小微金融工作的內(nèi)生動力。督促商業(yè)銀行加強對貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業(yè)。
三是鼓勵產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升服務(wù)效率。支持推廣續(xù)貸方式創(chuàng)新，對流動資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，支持銀行提前按新發(fā)放貸款要求開展貸款調(diào)查和評審，辦理續(xù)貸，并完善了貸款風(fēng)險分類辦法，推動降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的過橋成本。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，充分運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，利用信息技術(shù)手段優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提高服務(wù)便利度，提高風(fēng)險管理效率。
四是做實監(jiān)管督導(dǎo)，切實加大信貸投放力度。為確保對小微企業(yè)的信貸支持，先后提出貸款增量和增速“兩個不低于”目標和貸款增速、戶數(shù)和申貸獲得率“三個不低于”目標，在國標口徑的小微企業(yè)貸款總量連續(xù)多年穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，從2018年起，監(jiān)管考核的重點聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，提出了這部分貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期水平的“兩增”考核目標，并要求銀行單列全年信貸計劃，不得擠占、挪用，著力加強對這部分小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業(yè)的信貸供給。
五是加強引導(dǎo)規(guī)范，推動降低小微企業(yè)融資成本。一方面，嚴格貫徹落實“七不準、四公開”和小微企業(yè)金融服務(wù)“兩禁兩限”等規(guī)范收費要求，持續(xù)加大對以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費等不規(guī)范經(jīng)營行為的現(xiàn)場檢查和行政處罰力度，督促銀行“減費”。另一方面，為了減輕小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營負擔(dān)，指導(dǎo)商業(yè)銀行在確保信貸投放力度不減的基礎(chǔ)上，精準核算成本收益，主動讓利，合理降低小微企業(yè)銀行貸款成本，以此帶動小微企業(yè)綜合融資成本下降。
六是強化部門聯(lián)動，形成政策合力。推動完善落實普惠金融定向降準、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵力度。聯(lián)合稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局、發(fā)展改革委開展“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”，指導(dǎo)銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風(fēng)險管理效率。推動完善風(fēng)險分擔(dān)機制，鼓勵開展銀行保險合作，試點推廣信用保險、小額貸款保證保險等業(yè)務(wù)。配合財政部設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，推動地方完善政府性融資擔(dān)保體系、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為小微金融帶來實實在在的利好。
二、當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)總體情況如何？
總體來看，在監(jiān)管和相關(guān)部門綜合統(tǒng)籌的政策支持、激勵、督導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)力，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題方面取得了積極成效，小微企業(yè)金融服務(wù)正走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。
一是融資覆蓋面不斷擴大。截至2019年三季度末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)2086.4萬戶，較年初增加363.16萬戶。
二是信貸投放顯著增長。截至2019年三季度末，全國小微企業(yè)貸款余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬億元，較年初增長20.81%，比各項貸款增速高10.9個百分點。
三是降利減費成果較為顯著。在2018年推動降低銀行業(yè)小微企業(yè)貸款利率工作的基礎(chǔ)上，2019年普惠型小微企業(yè)貸款利率總體呈穩(wěn)中有降態(tài)勢。前三季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64個百分點。
四是不良貸款率控制在合理水平。普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.56%，貸款質(zhì)量總體穩(wěn)定。
五是銀行服務(wù)小微企業(yè)效率不斷提升。許多銀行大量使用數(shù)字技術(shù)，改進授信審批模型，通過大數(shù)據(jù)為客戶畫像，識別有效融資需求，優(yōu)化風(fēng)險管控，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為小微企業(yè)提供便捷的線上融資服務(wù)。有的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉”。比如浙江臺州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會化信息和“跑數(shù)”采集的數(shù)字化信息相結(jié)合，深度挖掘客戶信息，改進服務(wù)流程，實現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時、續(xù)貸半小時。
三、提升小微企業(yè)服務(wù)的下一步考慮
銀保監(jiān)會下一步將堅持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，著力做好以下七個方面工作：
一是增加金融機構(gòu)的有效供給，引導(dǎo)銀行持續(xù)下沉客戶群體，提升金融服務(wù)覆蓋面，增加小微企業(yè)信貸投放。
二是加大結(jié)構(gòu)性降成本力度，引導(dǎo)銀行貸款利率繼續(xù)保持在合理水平，規(guī)范銀行服務(wù)收費，同時會同有關(guān)部門發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔?，引導(dǎo)降低融資擔(dān)保費率。
三是持續(xù)完善銀行內(nèi)部經(jīng)營機制，指導(dǎo)銀行細化授信盡職免責(zé)和差異化考核激勵，健全基層“敢貸、愿貸”的專業(yè)化機制。
四是推動商業(yè)銀行貸款方式變革，督促銀行以提升風(fēng)險管理能力為立足點，注重審核第一還款來源，減少對抵質(zhì)押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比，完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。
五是推動建立健全信用信息共享機制，推廣完善以線上直連方式運用涉稅數(shù)據(jù)信息、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的“銀稅互動”模式，用好全國信用信息共享平臺、國際貿(mào)易“單一窗口”平臺等企業(yè)信息資源，探索破解銀企信息不對稱難題。
六是構(gòu)建監(jiān)管考核長效機制，研究制定小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評價體系，對銀行服務(wù)小微企業(yè)的工作進行綜合全面評價，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評估機制。
七是指導(dǎo)銀行業(yè)在全國開展“百行進萬企”融資對接工作，全面深入了解小微企業(yè)融資需求，提高服務(wù)主動性、針對性，讓銀行金融服務(wù)惠及更多小微企業(yè)。
四、福建：突出金融實招，聚焦破解融資難題
2019年以來，福建省嚴格落實《中小企業(yè)促進法》及《福建省促進中小企業(yè)發(fā)展條例》，通過金融服務(wù)舉措，努力促進中小企業(yè)增動能、強要素、優(yōu)內(nèi)涵，加快高質(zhì)量發(fā)展步伐。
一是深化產(chǎn)融合作。發(fā)揮省市縣三級產(chǎn)融合作工作機制的作用，今年來全省工信系統(tǒng)組織舉辦產(chǎn)融對接活動90多場，加大福建省“產(chǎn)融云”平臺運營推廣力度,目前共有158家金融機構(gòu)入駐，發(fā)布金融產(chǎn)品136款，服務(wù)企業(yè)300多家。推進中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資試點，12家試點核心企業(yè)幫助上游147家中小微企業(yè)實現(xiàn)應(yīng)收賬款融資6.2億元。
二是加大信貸投放。出臺實施《福建省銀行機構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展激勵暫行辦法》，激勵金融機構(gòu)落實小微企業(yè)“兩增兩控”目標和“五不”要求。1-9月份全省中型企業(yè)貸款余額9924.5億元，增長12.37%；小微企業(yè)貸款余額8471.15億元，增長3.86%，其中微型企業(yè)貸款余額1114.73億元，增長13.89%，高于企業(yè)貸款平均增速4.64個百分點。
三是強化融資增信。出臺《福建省政府性融資擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營指標評價及盡職免責(zé)暫行管理辦法》《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》，建立盡職免責(zé)機制，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮融資增信作用。1-9月份全省83家政府性融資擔(dān)保機構(gòu)共為1.16萬戶（次）中小微企業(yè)等提供融資擔(dān)保服務(wù)，累計擔(dān)?？傤~486.3億元。設(shè)立企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)金，省市縣三級設(shè)立的企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)金總規(guī)模超過110億元，累計發(fā)放周轉(zhuǎn)金3.2萬筆、周轉(zhuǎn)總額2700多億元，為1.44萬家次的企業(yè)提供了“過橋轉(zhuǎn)貸”等應(yīng)急服務(wù)。
四是推動直接融資。引導(dǎo)企業(yè)上市融資，設(shè)立上市后備企業(yè)培育孵化基地、上海證券交易所資本市場服務(wù)福建基地，篩選643家省重點上市后備企業(yè)在企業(yè)改制、掛牌指導(dǎo)等方面給予傾斜支持，推動福光股份成功在科創(chuàng)板上市，目前全省共有上市企業(yè)134家。
文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會/福建省工業(yè)和信息化廳
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